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后金融危機情境下我國版權產業與金融業有機融合問題研究
  摘要:版權產業與金融業的有機融合已逐漸成為我國知識產權相關產業與金融業融合發展的重要組成部分。但是,在二者融合發展中普遍存在著版權投融資體系、版權價值評估體系、版權金融風險度量體系等問題。本文從我國版權業與金融業融合的主要模式出發,就版權金融存在的主要問題給出相應的對策建議。
  關鍵詞:版權產業 金融業 融合 版權金融
  全球金融危機的劇烈影響和后金融危機時期的不確定性,給我國各個產業帶來了巨大沖擊。在此背景下,首當其沖的金融業試圖尋求新的突破口。同時,版權(本文中的版權即著作權)產業作為文化產業的重要組成部分也不可避免地受到了金融危機的波及,資金鏈斷裂、消費增長不足和一些文化企業的相繼破產,已經成為威脅其健康發展的主要障礙。版權產業急需通過金融創新來突破現在的困境,而金融業也需要通過跨行業的滲透來打造新的媒介,促進整體的經濟發展。因此,實現版權業與金融業的有機融合(簡稱“版權金融”),無論對金融業還是版權業都有著巨大的推動作用,而且對于我國在后金融危機情境下整體的文化產業發展也有一定的現實意義。
  一、版權產業與金融業融合研究方面的文獻分析
  (一)國內研究現狀
  雖然版權金融在我國的發展并不成熟,但作為我國當下和未來經濟發展的一個重要推動力,其已成為我國政府和相關學界普遍關注的問題。在政府領域,我國眾多的重要文件中已多次提到版權業與金融業的融合:2009年4月,文化部與中國銀行發布了《支持文化產業發展戰略合作協議》,這是我國文化與金融融合的第1個政策性文件,為文化產業與金融業的融合提供了范例;2010年3月,由九部委聯合發布了《關于金融支持文化產業振興和發展繁榮的指導意見》,這是我國金融支持文化產業發展的第1個宏觀金融政策指導文件;2010年12月,由中國資產評估協會公布了《著作權資產評估指導意見》,這在版權定價規范方面是一次巨大的嘗試與推動;2011年10月發布的《國家知識產權事業發展 “十二五”規劃》中將版權與金融的融合作為一個力爭方向。www.tiertafelkiel.com在學術上,有關專家主要從概念、金融契合點與法律規范等方面研究版權金融:謝婉若(2011年)從版權金融的經濟屬性、文化屬性、產業屬性和文化市場屬性四方面論述版權金融不是版權與金融的簡單相加,而是金融活動貫穿于版權產業的整個過程,是版權產業融資的延伸;文杰、文鵬(2012年)從版權信托制度的價值出發,說明版權信托制度可以有利于版權業的發展,也能有效防止版權閑置現象的發生;許云莉(2008年)在研究我國版權證券化現狀的基礎上,對我國版權證券化條件進行可行性研究,指出版權證券化是擴大版權資本的重要渠道;閻波(2010年)從版權與保險的契合點出發,提出建立新型的文化產業類保險,豐富保險險種,以化解在版權交易中遇到的各種風險;萬幸(2012年)從我國電影產業擔保融資的現狀和風險因素的研究入手,提出通過多版權組合打包擔保融資和引入第三方擔保機制來健全版權擔保融資機制。王海英(2011年)在研究版權金融時指出其具有較強的法律風險,需要建立版權公示制度和完善物權法等法律體系等以防范在版權金融發展過程中可能遇到的法律風險;王明(2012年)指出版權金融在發展過程中會面臨評估難,投資風險大、投資單一等問題,這需要加強政府在發展版權金融中的引導作用,創造高質量的服務平臺。
  (二)國際研究現狀
  西方發達國家通過多年的運作,版權產業已經成為一國的支柱產業。例如,版權助推美國經濟30年,其在gdp占比中達到14%以上。正是在這樣的經濟背景下,美國的法學界和金融學界對版權金融從法律、政策和金融等方面進行了深入的研究。美國至今已對其1976年《版權法》就進行了多次、反復的修改,確定了版權和衍生權益的基本準則;同時美國通過“aerocon工程公司訴硅谷銀行案”(2003年)和“紐約信息公司訴訟穆迪投資服務社侵犯《日收兌年刊》版權案”(2005年)確立了版權金融的法律規范。與此同時,國際上有關專家主要從定價、金融媒介、信用評級等各方面研究版權金融:ben depoorter、francesco parisi(2002年)主要研究版權交易的交易成本,指出較少外生的交易成本,甚至創造一個零交易成本會提高版權交易的效率,版權價格更為合理;kenneth d. crews (2004年)從資源配置角度提出

,版權可以借助金融的媒介使得書籍、電影等的版權獲得充分利用,促進整個社會的資源優化配置;norman j. medoff、edward j. fink、tom tanquary(2007年)從版權業融資角度進行研究,提出銷售更多的版權證券化產品需要更高的評級,因此在信用評級時要對優質版權進行有效識別;niloy bose、antu panini murshid、martin a. wurm(2012年)在研究版權金融模型時引入信息不對稱模型,得出版權融資極易導致糟糕的借貸行為,因此選擇版權的最佳層次至關重要。
  (三)對相關文獻的評述
  通過對國內外版權金融相關政策,特別是理論的梳理,筆者認為,版權金融在國內尚處于政府扶持期,版權金融相關法規剛進入起步階段,頒布的相關政策還未完全落實。而且作為金融創新的一個重要分支,國內學界對此的研究還僅限于討論將版權業與何種具體的金融形式相結合,或提出相關版權金融類型的具體操作方法,并未進行深入的分析和論證;而發達國家的版權金融業已經處于成熟發展階段,各項法律法規較為完備,實踐經驗較為豐富,相關專家的關注已經不局限于研究具體的版權金融類型,而是從評級盲點、定價合理性和構建版權金融博弈模型等多角度出發,深入研究版權金融領域問題。
  二、當前我國版權產業與金融業融合的主要模式
  (一)版權信托
  1. 版權信托的界定。根據《信托法》對信托的定義,結合版權的特點,筆者將版權信托定義為版權信托是一種以信用為基礎的法律行為,版權人作為委托人為版權人自身的利益將版權財產的權利轉讓給受托人,受托人按照契約的規定或版權人的意愿在《著作權法》的要求下占有、管理、使用版權信托財產。版權信托的實質還是一種信托,其遵守的根本法律條款來自《信托法》。但與一般的信托相比,版權信托又具有自身的特殊性。[1]首先,信托財產為版權,處理信托財產要遵守我國的《著作權法》;其次,版權人具有委托人與受益人的雙重身份;再次,信托期限受到法定的版權存續期的限制。   2. 版權信托的實現途徑。版權信托行為成立與實施主要通過信托主體履行相應的權利義務來得以保障,其基本流程。(見圖1)
  對于版權信托人、受托人、受益人的基本解釋是,委托人是指具有完全民事行為能力的擁有某項版權的自然人、法人和其他組織。委托人是信托關系的創設者,為了維護信托行為的有效運行,其擁有包括對信托財產遭到強制執行時提出異議、對受托人管理不當或者違反信托目的時要求補償信托財產損失以及復原并提出異議、查閱有關處理信托事務的文件和詢問信托事務等各項權利。與此同時,委托人需要讓渡一定的管理費給受托人。受托人是指委托人信任的人,不能被人替代或繼承,如果委托人對受托人不信任,一般都是退回合同,收回信托財產。受托人在《著作權法》的規定內對版權財產具有銷售權、購買權、抵押權、借款權、租賃權等。在獲得相應權利和報酬的同時,受托人還要履行6個基本義務:忠實服務的義務、分別管理的義務、善于管理的義務、親自執行的義務、負責賠償的義務、分配收益的義務。受益人則是指從版權信托活動中獲得信托利益的人,若受托人違背此項義務,拒不向受益人交付信托利益,則受益人可訴諸法院或采取其他救濟途徑,強制受托人交付。
  3. 版權信托終止。版權信托不因委托人或者受托人的死亡、喪失民事行為能力、依法解散、被依法撤銷或者被宣告破產而終止,也不因受托人的辭任而終止。版權信托終止主要有兩種途徑:一是根據《信托法》,信托文件規定的終止事由發生、信托的存續違反信托目的、信托目的已經實現或者不能實現、信托當事人協商同意、信托被撤銷、信托被解除;二是版權存續期截止。信托版權是以版權為信托財產進行的信托關系,如果標的財產已經不存在,信托合同將自動終止。
  (二)版權證券化
  1. 版權證券化概述。版權證券化是指發起人將具有未來收益前景、有發行證券價值的版權作品為標的,通過一定的結構安排將其中的風險與收益要素進行分離與重組,轉移給一個特設載體,由后者發行以該版權產生的未來收益形成的現金流為償付對價的權利憑證,據以融資的過程。[2]
  2. 版權證券化的過程。版權證券化的具體步驟有以下5個階段:首先,根據版權人的意愿設定版權證券化目標,并以版權及其附屬品為標的物構建資產組合建立資

產池;其次,設立特設載體,將證券化資產出售給特設載體,以實現證券化資產的財務與風險獨立,并將證券化資產與發起人其他資產的風險相隔離;第三是信用評級階段,通過聘請專業的信用評級機構進行證券化資產的信用評級,在評級同時根據風險因素等聘請專門的服務機構、流動性提供機構和信用增級機構等進行內部優化和信用增級;第四是發行證券階段,通過投資銀行向社會公眾、保險公司、銀行等進行發售;第五是后期資產管理階段,需做好資產池的收入支出狀況,為證券化服務機構支付薪酬,向投資者定期支付紅利。版權證券化具體的過程見圖2。
  (三)版權擔保融資
  1. 版權擔保融資概況。筆者根據我國《擔保法》關于擔保融資的定義,將版權擔保融資定義為,以版權為質押標的,以第三方作為擔保方,投資者向版權制作方進行投資以完成版權價值的實現,進而投資方從版權市場價值中獲利的投資過程。版權擔保融資作為版權金融的一個分支,在我國的發展是最為成熟和普遍的。例如,2005年華誼兄弟傳媒公司與中國進出口保險公司簽訂了第三方擔保合同,以《夜宴》版權為標的物從深圳發展銀行獲得貸款,這是我國版權擔保融資的最早嘗試,自此之后,《集結號》《畫皮》《葉問》《十月圍城》《唐山大地震》《金陵十三釵》等被觀眾熟知的“大制作”,以及冰川網絡等網游公司均有版權擔保融資的動作。在巨大的商業利益面前,包括深圳發展銀行、交通銀行、中國工商銀行、北京銀行、中國銀行、民生銀行、招商銀行等國內多家大型銀行,均推出了各自的版權質押融資方案。與此同時,相關的版權擔保服務公司也相繼成立,這些投資方和中介服務機構都為版權擔保融資的發展提供了良好的平臺與媒介。
  2. 版權擔保融資主要模式。從2005年至今的八九年間,我國的版權擔保融資一直保持急速增長的勢頭,我國版權投融資服務平臺上的業務幾乎都是通過版權擔保方式成交的。綜觀當前的版權擔保融資方式,商業銀行機構根據版權的優質情況、版權所有方的經濟實力和經濟業績等因素,主要推出了以下三種模式:[4]一是無擔保的質押融資方式,在這種擔保融資方式中,商業銀行只是以版權作為唯一的質押物,版權人也不用提供其他標的物或者第三方作擔保,因此商業銀行將承擔巨大的風險。在無擔保的質押融資方式中,版權與版權所有方的各項因素考慮將顯得尤為重要,我國第一個拿到無其他標的物抵押和無第三方擔保的融資項目為華誼兄弟出品的《集結號》,首先是華誼兄弟的遠期資金不缺乏,其次是本片匯集馮小剛等一群有票房保證的大腕。二是多版權組合打包擔保融資方式,版權所有人通過將自己的多項版權打包,或者聯合其他版權人的版權進行打包,形成多版權組合。版權所有人僅以多版權打包組合為質押物,向投資者取得融資,而不需要其他標的資產和第三方作擔保。相較于無擔保的質押融資方式,投資者可以通過多項版權的風險沖銷降低投資風險。北京銀行就曾以此種多版權組合打包擔保融資方式,為博彩營業的四部電影和一部電視劇進行打包融資1個億。[5]三是借助其他標的物或第三方為擔保的版權擔保融資方式,這是我國版權擔保融資最為普遍的方式,因為版權本身是一種無形資產,其在未實現版權價值之前并不能準確估算。同時版權的優質與否和版權所有人的經濟因素,在信息不對稱的條件下不能被投資方完全掌握,因此在以版權擔保融資時,一般都需要一部分實物標的作為質押或第三方作為擔保,這不僅可以增大版權擔保的信用,還可以降低投資方的風險。
  (四)版權保險
  1. 版權保險現狀。版權保險基本上是我國版權金融的盲點,它是一種以版權作為保險標的之保險,版權所有者就版權向保險人投保,支付一定保險金,一旦版權價值得不到實現,保險人則向版權所有人支付一定數量的賠償金。作為版權交易中化解和分散風險的有效手段,版權保險對于增強著作權買賣雙方交易的信心,減少交易成本,提升交易成功率,推動著作權交易市場的發展和繁榮具有重要的作用。但是在實際操作中,版權保險在美日等發達國家也尚處于探索階段,多限于科技型企業的版權類知識產權保險,例如軟件開發,而在我國則幾乎是一片空白。我國直到2010年6月才由信達財產保險股份有限公司根據九部委聯合下發的《關于金融支持文化產業振興和發展繁榮的指導意見》,研發了我國第一個著作權交易保證保險。正如有關專家提到

:只要事物露出具備風險潛力的蛛絲馬跡,保險就會無孔不入,而版權卻到處暴露風險,但保險卻似乎無能為力。[6]當然,這只是現狀而已。   2. 版權保險實施的路徑。小荷才露尖尖角,在推進版權保險的發展過程中,要積極發揮政府部門的引導作用,建立和健全服務平臺;保險機構應努力開發相關險種,為版權保險的實施做好載體保證;版權所有人要增強保險意識,積極參保。初步的建議是:第一,政府部門要從政策措施方面推進版權保險發展。從出臺“政策法規”的管理體系向提供“中介平臺”的服務體系轉變,同時更要從一刀切的“公共服務平臺”向不同版權類型的“專業化服務平臺”轉變。第二,保險機構需從保險險種和服務質量上推進版權保險發展。要豐富保險險種,除信達財險推出的“被保險人的版權交易損失”和“侵權訴訟法律費用”等險種外,還要適當地研發版權保險的人員險;在保險服務中更要為版權人考慮,努力為被保險人節約時間、精力和費用。第三,版權所有人要加強保險意識。版權保險可以從優質版權開始試點,進而向普通版權全面推進。正如信達財險在推介會上先將新浪網、優酷網、酷6網等優質視頻網站吸收為該保險產品首批用戶,同時信達財險也與國內主要電信運營機構達成未來的合作意向。通過優質版權保險活動的試點汲取版權保險的險種設置、保費定價等經驗,進而全面展開版權保險業務。
  三、當前我國版權產業與金融業融合中存在的主要問題
  目前,版權產業和金融業的有機融合得到了越來越多人的關注。毫無疑問,版權金融作為一個重要的交叉領域正在逐步建立、強化和利用,但在實現金融與版權有效對接的過程中,仍然存在著許多阻礙版權金融發展的問題。[7]
  1. 版權投融資體系不完備。一是版權金融投融資機構單一。金融投資機構在版權金融投融資體系內扮演著一個重要的角色,它是版權金融領域資金的主要供給方,是版權所有人依托金融平臺實現版權市場價值的資本支持者,但在我國并沒有建立起多元化的版權投融資金融平臺。普遍的版權證券化尚未在我國真正建立,因此我國的版權金融投融資機構主要依賴于銀行,特別是在版權擔保融資方面,更是集中于國內大中型銀行的信貸支持,這對于籌集資金與分散風險都是極為不利的。二是法律與政策方面的風險。我國雖然已經頒布了《著作權法》《網絡信息傳播權保護條例》等知識產權法,以及《物權法》等財產權法和《擔保法》《信托法》《證券法》等金融類監管法律,但這些法律均未對版權與金融相融合這一新生事物給予充分的法律界定和規范,這成了規制中的“真空”地帶。而版權金融交易也缺乏相應的法律政策保護,這樣在運作上就存在法律政策風險。[8]三是中介服務體系發展不成熟。在版權金融中,中介服務機構是溝通版權所有人與投資者之間的橋梁,其發展的成熟度直接決定著一國版權金融的發展。以版權證券化為例,其往往需要特設載體進行版權的真實出售:會計事務所進行版權價值認證,律師事務所進行法律服務,信用評級機構與信用增級機構進行信用認證,投資銀行進行證券承銷業務,資金管理公司進行后期的資本化運作。但在我國,中介服務機構發展遠未成熟,服務體系還不足以滿足版權金融發展的現實要求。
  2. 版權評估體系不健全。版權評估難是阻礙我國版權金融發展的主要障礙,版權產品在進行交易、抵押時,交易雙方均需要評估其價值,但是科學合理地對版權產品進行評估是首要難題。首先,版權產品是虛擬的精神產品,沒有實物價值作依托,給定量造成很強的誤導性;其次,我國尚未建立一套相對完整的版權資源評估體系,無法從一個完整的理論框架出發為版權產品尋找到一個規范、科學、合理的價值;第三,我國的版權價值評估機構較少,無法形成一個普遍的市場價值。[9]正是因為版權評估體系的不健全,造成了我國版權金融發展的不平衡性,往往出現優質版權和經濟實力強的版權所有人在籌資時會獲得許多投資者的青睞,而剛剛起步的版權所有人在版權融資時無人問津。漸漸地,在版權金融市場上極易出現“二元金融”體制,基于馬太效應,難以形成大規模“版權池”的放大效應。
  3. 版權金融流轉體系尚未建立。任何一項資本投資必須要流轉起來才能獲得收益,版權金融也不例外,它需要以版權產品作為標的載體進行金融化,以金融化產品在流通市場上進行交易,但我國

的版權金融流動體系尚未建立,存在著較大的流動性風險,其原因主要來自兩個方面。首先,缺少流通平臺與流通載體。我國的版權證券化市場還未建立,缺少版權金融標的之流轉交易平臺;同時我國大多數版權融資系通過版權擔保融資等間接融資方式進行,而間接融資往往是根據雙方需求簽訂合約,而非標準化合約,因此會給交易帶來不便。其次,基于版權金融的特殊性,版權作為知識產權的一個重要分支具有很強的專業性,一般投資者不具備版權運作的基本知識,因而無法正確認識版權產品的真實價值。
  4. 版權金融的風險難以度量。版權金融在具體交易過程中會遇到多種類型的風險,如項目運作風險、價值評估風險、市場風險、退出變現風險、法律政策風險。這些風險的難以確定與度量會引起版權金融在融資和分散風險等方面的弊端,前者會引起版權價值的難以評估,后者會給版權保險的發展帶來障礙。僅從保險角度看,版權金融的風險就包括:首先,版權金融的風險多樣性與難以確定性會給保險人在制訂具體保險種類和保險條例時造成困擾,難以做到面面俱到;其次,版權金融的風險度量的不確定性會引起保費計量的科學性難關,我們難以利用正常的概率統計、成本核算等計量工具進行保費的計算與制訂。
  5. 版權金融方面的人才嚴重缺乏。版權金融遠比版權與金融的簡單加總要復雜得多,因此版權金融的開發與利用,亟需在版權與金融兩個領域都有深厚專業功底的復合型人才,但這種人才在現實中往往非常缺乏。專業人才的斷層會造成在版權金融的產品設計中失去創造性與特色,無法滿足多層次、多樣性的消費需求。如在版權擔保融資中,由于缺乏優質的專業評估人才,版權經常出現“質價不符”;而更是因為缺乏專業版權險種設計者和保費制訂者,版權保險一直以來只能是框架性理論性地作為版權金融的組成,而未能在實際的產業發展中得到有效運用。
  四、促進我國版權產業與金融業有機融合的若干對策   1. 不斷健全我國版權投融資體系。版權投融資體系從覆蓋面上應該包括版權投資方體系、政策法律體系、中介服務體系、版權交易體系、風險保障體系、監管體系等,示例見圖3。當前,需要從三個方面去重點加強。
  第一,完善投資機構體系。在版權金融中,金融投資機構體系是決定版權投融資體系的關鍵因素,特別是在我國版權金融的起步發展階段,完善投資機構體系更是迫在眉睫。首先,要發揮政府資金的引導作用,以政府與創投公司共同組建版權引導基金,由基金為版權進行投融資服務;[11]其次,要構建多元化的金融機構體系,積極鼓勵銀行、擔保公司、保險公司等向版權產業推出適合的金融創新產品。第二,完善法律和政策體系。法律和政策體系不僅是度量版權金融行為的合法性的參考標準,更是保護合法合規的版權金融交易的有效保證,因此進一步修訂版權金融領域的法律法規至關重要。我國現階段的版權金融業處于并不成熟的過渡期,首先要建設版權公示制度,雖然版權公示不具有法律效力,但是會增加透明度,對于明晰產權歸屬、減少糾紛具有重要意義。同時我國的版權擔保融資較為普遍,亟需修改《物權法》《擔保法》等相關法律,為版權可抵押、擔保、質押等作出明確規定,尤其是版權期待權(期權)的質押登記問題,為文化創意企業融資及金融機構操作提供法律依據。[12]第三,完善中介服務體系。版權業的發展必須要與資本市場相結合,這需要一系列中介服務機構的運營。中介服務體系是整個版權產業投融資體系中的一個大框架,直接決定體系的完整性,因此要根據不同的版權金融模式,不斷提高中介服務的效率與服務水平。如在版權證券化中,要不斷提高財務公司、律師事務所、咨詢公司、投資銀行等中介服務機構的權威性與公正性,而在版權擔保中要健全其第三方擔保體系。
  2. 不斷完善版權金融價值評估體系。一個公平、公正、合理、有效的版權價值評估體系的建立,是推動版權金融發展的關鍵。由于版權標的的專業性與特殊性,在建立完備的版權價值評估體系過程中需要國家相關部門(如國家版權局)牽頭,整合相關專家進行專業客觀地評價,盡早出臺具有權威性的公正的版權價值評估指南,由中國資產評估協會公布的《著作權資產評估指導意見》正是一次有效嘗試。隨著2012年中國人民大學國家版權貿易基地版權評估中心的成立,將會有越來越多的專業評估機

參與其中。當然,在建立健全版權價值評估體系的過程中還需注意避免“一刀切”問題,如2006年財政部、國家知識產權局聯合發布《關于加強知識產權資產評估管理工作若干問題的通知》以下簡稱《通知》后,許多知識產權評估機構就試圖將所有知識產權價值評估行為都對照《通知》條款操作,但不同知識產權之間差異明顯,即使同樣是版權,其不同形式間也差異巨大。
  3. 不斷提升版權金融流轉水平。版權金融流通市場的建立主要是為版權所有者和投資者提供一個交易的平臺和機制,按照不同參與方的意愿,實現進入、流動、處置、退出等行為,這主要可從版權交易中心和版權金融產品流通市場兩方面進行完善。一是版權交易中心,它是為版權本身流通提供的交易平臺,一方面可以方便信托、銀行及其他金融投資者對其感興趣的版權項目進行投融資等行為的運作;另一方面可以使擁有版權的投資者,將其版權轉讓給其他投資者,進而退出版權業。例如2009年,北京和上海最先成立了國際版權交易中心和上海版權交易中心。近年來,杭州、天津、合肥等地區也相繼成立了泛版權交易基地。二是版權金融產品流通市場,即為版權金融證券化或債券化產品的流通轉讓而建立的市場,類似于我國的上海證券交易所和深圳證券交易所,和前兩者的主要差異是證券化標的之不同。但由于在我國還未充分實現版權證券化,因此在建立版權金融產品流通市場之前要在這方面多作努力。
  4. 不斷改善版權金融風險度量體系。版權金融的風險度量體系是影響版權投融資體系、版權價值評估體系和版權金融流轉體系的核心,因此其在版權金融體系中屬于最為關鍵的環節,但這也是發展中的最大的難點之一。初步的判斷是,風險度量體系的改進,在當前要以政府部門政策試驗為引導,在個別金融機構進行試點,并給予相應的優惠措施,在積累了一定的經驗和把握能力之后,再向全行業進行推廣,具體措施可以借鑒科技(專利)保險的推行過程。
  5. 不斷加大版權金融專業人才培養力度。版權金融的長期有效發展,需要更多的真正的既懂版權又懂金融的復合型專業人才。因此在我國目前及今后一段時期,需要有針對性地大力培養這些人才。主要的途徑包括在高校開設相關課程、在相關培訓機構進行專業特訓,甚至包括選送人員出國進修或者請專家上門培訓等。[13]
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  (作者單位:合肥市人民政府法制辦公室)
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  •  更新時間:2013-04-01 15:19:03  作者:佚名 [標簽: 金融危機 問題 金融業發展 金融業 金融業 ]
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